قريبا

اخطار الحوادث والمسئولية المدنية تجاه الغير :

اخطار الحوادث :هي التي يمكن ان تحدث ولا تندرج تحت اي نوع من النوعين السابقين او ضمن اخطار الحياة مثل الخطار الهندسية او اخطار كسر الزجاج او الاختلاس

اخطار المسئولية المدنية تجاه الغير : هي الاخطارالتي يتسبب فيها احد الاشخاص او وكلاءه او العاملين لديه في احداث ضرر لاشخاص اخرين سوااء في شخصهما او ممتلاكاتهما

مثل مسئولية الطبيب تجاه مرضاه ومسئولية المحامي تجاه وكلاءهومسئولية المقاول تجاه صاحب ابعقار ومسئولية مالك العقار تجاه السكان

نعريف التامين او وثيقة التامين

هو عقد يلتزم بمقتضاه المؤمن بان يؤدي الي المؤمن او المستفيد او من يشاء التامين لصالحه مبلغا من المال في حالة تحققالخطر المؤمن منه خلال مدة التامين المتفق عليها نظير قيام المؤمن له بسداد الاقساط المستحقة

المؤمن =شركة التامين

المؤمن له =الشخص الراغب في التامين

البيانات الواردة في وثيقة التامين

اطراف العقد وهم المؤمن والمؤمن له او المستفيد

الخطر المؤمن منه :ولابد من ذكر نوع الخطر في الوثيقة

قسط التامين:يتم ذكر قسط التامين المستحق في الوثيقة

مبلغ التامين :يتم تحديد مبلغ التامين في الوثيقة

مدة التامين : وغالبا في التامينات العادية تكون سنة

الصفات الخاصة باخطار التامينات العامة

ا-تتعلق هذه الاخطار بالممتلكات او المسئولية المدنية تجاه الغير

ب-درجة خطورة هذه الاخطار ثابتة من خطر الي اخر

ج-الخسائر في التامينات العامة يمكن ان تكون خسار كلية او جزئية

د-يمكن تحديد قيمة الاصل بدقة قبل حدوث الحادث او بعد حدوث الحادث

الصفات الخاصة بوثائق التامين العامة

ا-وثائق التامينات العامة من وثائق التعويض حيث يتم دفع التعويض علي قدر الخسارة وقد تكون الوثائق محددة القيمة في حالة التامين علي اللوحات الفنية والتحف النادرة يتم دفع مبلغ التامين بالكامل في حالة تحقق الخطر المؤمن منه

ب-وثائق التامينات العامة وثائق سنوية ويمكن ان تحدد لمدة اقل من سنة او اكثر من سنة في ظروف معينة

ج-لايتم تكوين احتياطيات في وثائق التامينات العامة نظرا لان الاقساط سنوية

د-وثائق التامينات العامة وثائق سنوية ويتم دفع قسطها مرة واحدة في بداية كل سنة  

امكانية حساب الاحتمالات

يجب ان يكون في مقدور شركة التامين حساب احتمال وقوع الخطر حتي يمكن تحديد القسط الواجب دفعه

يتم تجميع البيانات عن عدد الواحدات المعرض للخطر وعدد الوحدات التي تحقق لها الخطر بالفعل

الاستسناءات في مبدء امكانية حساب الاحتمالات

ا-التامين التبادلي او التعاوني

ب-التامين الذاتي

ج-التامينات الحديثة

االتامين التبادلي او التعاوني

تم استسناءه نظرا لانه يتم دفع تكلفة التامين بعد وقوع الخطر

ب*التامين الذاتي

يتم استسناءه نظرا لانه ليس من شروطه حساب  الاحتمالات مقدما

ج*التامينات الحديثة

يتم حساب القسط علي مرحلتين

المرحلة الاولي: القسط المبدئي

يتم سداد هذا القسط من بداية  مدة التعاقد

المرحلة الثانية : القسط النهائي

بعد انتهاء السنة يتم حساب القسط النهائي علي ضوء الخسائر التي تحقق خلال العام

وعند التسوية النهائية يحدث احد ي الحالات التالية :

ا-القسط النهائي =القسط المبدئي

ب-القسط النهائي اكبر من القسط المبدئي وفي هذه الحالة يلتزم المؤمن له بسداد الفرق

ج- القسط النهائي اقل من القسط المبدئي وفي هذه الحالة تلتزم شركة التامين برد الفرق للمؤمن له  

يعتمد نطبيق مبدء امكانية حساب الاحتمالات علي قانون الاعداد الكبيرة

قانون الاعداد الكبيرة

كلما زادت عدد الوحدات المعرضة لخطر مبين كلما اقترب الاحتمال المتوقع من الاحتمال الفعلي

ان لا يكون الخطر مركزا او عاما

يعني هذا المبدء عدم تركيز الخطر -تركيز مكاني جغرافي -جميع الوحدات الموجودة في نفس المكان -

تركيز مالي :وحدة واحدة من قيمة ماية كبيرة جدا

تركيز نوع:معظم الوثائق في شركات التامين من نوع خطر معين حريق مثلا

الخطر العام هو الذي يصيب عدد كبير من الوحدات في نفس الوقت -الحروب-الزلازل-البراكين -الفياضانات

وقد تم ايجاد بعض التغطيات لهذه الاخطار

الاستسناء في هذا المبدء

يمكن التامين علي وحدات مركزية بشرط اللجوء الي احد النظامين في التامين

ا-المشاركة من التامين

عدة شركات تؤمن علي الشيئ موضوع التامين ويكون المؤمن له علي علم باسماء هذه الشركات -حيث انه قد تعاقد معها

ب-اعادة التامين :توجد عدة شركات يكون المؤمن ليس له اي علاقة بهذه الشركات وتظل الشركة الاصلية التي تعاقد معها هي المسئولة امامه

امكانية اثبات وقوع الحادث

ا-امكانية تحديد وقت وقوع الحادث حتي يمكن لشركة التامين معرفة ما اذا كان الحادث تحقق خلال مدة التامين او لا

ب-تحديد مكان وقوع الحادث للتاكد هل هو نفس المكان المذكور في الوثيقة ام لا

ج-يجب معرفة سبب وقوع الحادث للتاكد من انه الخطر المؤمن منه

انواع التأمين  
ا- تأمين كافي  
التعويض يساوي الخسارة بالكامل
يعني ان التأمين يساوي قيمة الشئ موضوع التأمين  
ب-التأمين فوق الكفاية
مبلغ التأمين اكبر من قيمة الشئ
موضوع التأمين يساوي الخسارة بالكامل  
ج- التأمين غير كافي
مبلغ التأمين اقل من قيمة الشئ موضوع التأمين  

في حالة عدم وجود شرط النسبية  
التعويض يساوي الخسارة بحد اقصي مبلغ التأمين

في حالة وجود شرط النسبية
التعويض =الخسارة *مبلغ التأمين /قيمة الشئ موضوع التأمين

تمرين 1
قام صاحب مخزن اخشاب بالتأمين علي المخزن خسائر خطر الحريق بمبلغ التأمين 50000 اثناء سريان الوثيقة شب حريق بالمخزن المؤمن عليه وقدرت الخسائر بمبلغ 100000 فما هو مقدار التعويض المستحق اذا كانت قيمة الشئ الموضوع التأمين 50000؟

الحل  
مبلغ التأمين =50000
قيمة الشئ=50000
نلاحظ ان  مبلغ التأمين = قيمة الشئ  
موضوع التأمين كافي
نوع التأمين كافي  
القانون : التعويض = الخسارة بالكامل  
اذا التعويض = 100000

مثال2
قام صاحب مخزن الاخشاب بالتأمين علي المخزن ضد خسائر خطر الحريق بمبلغ التأمين 600000 اثناء سريان الوثيقة شب حريق بالمخزن المؤمن عليه وقدرت الخسائر بمبلغ 200000 فما هو مقدار التعويض المستحق اذا كانت قيمة الشئ موضوع التأمين 55000

الحل
مبلغ التأمين = 600000
قيمة الشئ = 55000
مبلغ التأمين اكبر من قيمة الشئ موضوع التأمين  
نوع التأمين = فوق الكفاية  
اذا التعويض = الخسارة بالكامل  
التعويض 200000

مثال : امنت احدي شركات الطيران علي الوجهة الزجاجية لاحدي مكاتبها من الكسر مع استثناء اخطار الحريق !!
شب حريق في احدي المتاجر المجاورة فطلب مدير شركة الطيران من جيرانه ان يساعدوه علي نقل الاثاث خوفا من امتداد النيران اليه وفي اثناء تجمهر الناس لمشاهدة الحريق اندفع بعضهم فأدي ذلك الي كسر الزجاج  

هل تستحق شركة الطيران النعويض ؟
نعم تستحق التعويض لان السبب القريب هو انكسار الزجاج  

مثال 2  
امن صاحب سفينة ضد اخطار البحار مع استثناء اخطار الحرب وفي اثناء ابحار السفينة في رحلة بحرية اطلق توربيد بحري علي السفينة فمالت السفينة علي احدي جانبيها واثناء محاولة انقاذها تهشمت السفينة  

هل يستحق صاحب السفينة التعويض؟

نعم يستحق التعويض

اركان المصلحة التأمينية
ا-ان تكون المصلحة مادية
ب-ان تكون المصلحة مشروعة

اهداف المصلحة التأمينية واهمينها
ا- تحديد الحد الاقصي للتعويض الذي يحصل عليه الشخص في حالة وقوع الحادث
ب-ابعاد التأمين عن مجال العقود المقامرة
ج-ابعاد النأمين عن الاخطار الشخصية المعمدة

وقت توافر مبدء المصلحة التأمينيةد
ا-التأمين علي الحياة  
يشترط توافر مبدء المصلحة التأمينية عند التعاقد ولا يشترط وجوده عند وقوع الحادث
ب-التأمين البحري
لا يشترط وجود مبدء المصلحة التأمينية عند التعاقد ولمن يشترط وقوعه عند وقوع الحادث
ج- بقية انواع التأمين
يشترط وجود مبدء المصلحة التأمينيةعند التعاقد وعند وقوع الحادث

[٠٦:٥٤، ٢٠١٧/١٠/١٠] ‪‪‎+‎٢‎٠‎ ‎١‎١‎٥‎ ‎١‎٢‎٠‎ ‎٥‎٨‎٧‎٢‬‬: ا- وجود مواد سريعة الاشتعال في المبني المراد التأمين عليه
ب- الخسائر السابقة للشئ المؤمن عليه  

هل سبق وتقدم طالب التأمين  بالتأمين علي هذا  الشئ لدي شركات التأمين الاخري ام لا  

تطبيقات علي الحقائق والامور الجوهرية  
ا- في التأمين علي الحريق  
طبيعة البناء وطبيعة استخدامه  
ب- في التأمين ضد السرقة
طبيعة المخزون وقيمته وطبيعة الاقفال
ج-التأمين علي السيارات
طبيعة السيارة وهل يقود السيارة شخص او لا ؟
د-التأمين علي الحياة  
سجل الامراض الوراثية للاسرة  

الحقائق والامور الغير جوهرية  
لا يشترط ان يدلي المؤمن له والمؤمن بالاتي
ا- حقائق قانونية  
حيث يعتبر في عدم التجاهل بالقانونية
ب- حقائق يجب علي المؤمن معرفتها
ج- حقائق من شائنها تقليل درجة الخطورة  

توافر مبدء حسن النية من جانب المؤمن له  
يجب علي المؤمن له الادلاء بكافة الحقائق الجوهرية التي تخص الشئ المؤمن عليه  
توافر مبدء حسن النية من جانب المؤمن  
يجب علي المؤمن الادلاء بكافة شروط العقد واسعاره مع توضيح الصيغة المكتوب بها الشروط
[٠٧:٠٣، ٢٠١٧/١٠/١٠] ‪‪‎+‎٢‎٠‎ ‎١‎١‎٥‎ ‎١‎٢‎٠‎ ‎٥‎٨‎٧‎٢‬‬: وقت توافر مبدء حسن النية  
يلتزم المؤمن له بهذا المؤمن في جميع مراحل العقد  
ا- عند التعاقد
يلتزم بالادلاء بكافة المعلومات الجوهرية التي تخص الشيئ المؤمن عليه والظروف المحيطة به  
ب- اثناء سريان العقد
يلتزم المؤمن له بأبلاغ المؤمن بكافة التغيرات التي تطرئ علي الشيئ المؤمن عليه او الظروف المحيطة  
ج- عند وقوع الحادث  
التصرف كما لو لم يكن المؤمن موجود مثل التصرف والاتصال بالجهات المخنصة (الاسعاف - الشرطة - المطافي) وانقاذ ما يمكن انقاذه  

الاخلال بمبدء حسن النية يتم التفرقة بين الحالتين  
اذا اخل المؤمن له بمبدء دون قصد فيمكن لشركة التأمين التصرف كالتالي
ا- الغاء العقد ورد باقي الاقساط  
ب- استمرار العقد مع زيادة القسط
ج- استمرار العقد بنفس الشروط والاسعار  

الاخلال بمبدء بسوء نية  
يصبح العقد باطلا .. بطلانا مطلقا

المبادئ القانونية للتأمين
ا- حسن النية  
ب- مصلحة التأمين  
ج- السببالقريب  
د- التعويض
و-  المشاركة  
ز- الحلول في الحقوق

ا- مبدء حسن النية  
يعني هذا المبدء انه يتعين علي كل طرف من الطرفين ان يدلي الي الطرف الاخر بكافة المعلومات والبيانات والحقائق الجوهرية الهامة التي تخص الشئ موضوع التأمين من ناحية.. كذلك الشروط والاسعار المتعلقة بعقد التأمين من ناحية اخري

الحقائق الجوهرية "من وجهة نظر المؤمن"ذ
هي تلك المعلومات التي لو عرفها المؤمن اثرت علي قراره بالقبول او الرفض وهي المعلومات التي تؤثر علي درجة الخطورة  

الحقائق الجوهرية "من وجهة نظر المؤمن عليه "ذ
هي تلك المعلومات التي لو عرفها المؤمن له لا تؤثر علي قراره بأتمام عملية التأمين  

المؤمن : هو الذي يدلي بالحقائق المتعلقة بشروط العرض والاسعار  
المؤمن له : هو الذي يدلي بالحقائق الجوهرية التي تخص الشئ المؤمن عليه